صنعت بیمه و گستردگی خدمات آن

توجه : به همراه فایل word این محصول فایل پاورپوینت (PowerPoint) و اسلاید های آن به صورت هدیه ارائه خواهد شد


 صنعت بیمه و گستردگی خدمات آن دارای ۴۱۲ صفحه می باشد و دارای تنظیمات و فهرست کامل در microsoft word می باشد و آماده پرینت یا چاپ است

فایل ورد صنعت بیمه و گستردگی خدمات آن  کاملا فرمت بندی و تنظیم شده در استاندارد دانشگاه  و مراکز دولتی می باشد.

توجه : توضیحات زیر بخشی از متن اصلی می باشد که بدون قالب و فرمت بندی کپی شده است

بیمه های اشیاء و مسئوولیت

بخش اول

بیمه آتش سوزی
قدیمترین رشته بیمه، رشته بیمه باربری است در حالی که بیمه آتش سوزی، به تدریج از سده هفدهم تا نوزدهم شناخته شده است آتش سوزی بزرگ لندن در سال ۱۶۶۶ زمانی به وقوع پیوست که وسایل اطفای حریق هنوز در مراحل ابتدایی بود و هیچگونه پوشش بیمه آتش سوزی درجامعه به چشم نمی خورد. نخستین اداره آتش سوزی در انگلستان در سال ۱۶۸۰ تأسیس شد و متعاقب آن شرکت هند این هند در سال ۱۶۹۶ و اداره آتش سوزی سان در سال ۱۷۱۰ پدید آمدند. سرانجام آتش سوزی بزرگ لندن باعث ایجاد شرکت بیمه هامبرگرجنرال شد که این شرکت و شرکت سان، دو شرکت بیمه‌ای هستند که هنوز وجود دارند و فعالیت می کنند. در نتیجه وقوع انقلاب صنعتی در سده هجدهم که به پیدایش کارخانه‌ها، انبارها، کشتیها، ماشین آلات و غیره انجامید، شرکتهای بیمه آتش سوزی متعددی از جمله لویدز لندن تأسیس شدند.

آتش سوزی بزرگ لندن
درساعت ۲ بامداد یکشنبه اول سپتامبر ۱۶۶۶ میلادی، در معبر باریکی کنار رودخانه تایمز، حریقی رخ داد و قیر و کنف و زغال سنگ انباشته در محل، آتش را گسترش داد. سهل انگاری در مهار آتش و خاموش نکردن بهنگام آن، سبب شد که آتش لحظه به لحظه و با سرعت دامنه پیدا کند و هر چه را در مسیرش قرار دارد بسوزاند و با خاکستر یکسان کند. هنگامی که آتش به پل بزرگ لندن ( تنها راه عبور مردم) رسید، بندهای پل ازهم گسست و الوارهای نیم سوخته و مشتعل بناها به داخل رودخانه و روی پمپهای دستی که تنها وسیله برای خاموش کردن آتش محسوب می شد ریخته شد و آنها را بی استفاده ساخت. بدین قرار، مردم ناگزیر شدند که با سطلهای پر از آب که دست به دست می دادند به خاموش کردن آتش مبادرت ورزند. رفته رفته که آتش گسترش می یافت، اضطراب مردم هم بالا می گرفت زیرا شعله های آتش، به شکل امواج وسیعی، ساختمانها را گروه گروه در بر می گرفت و باد شدید خاوری نیز باعث می شد که قطعات مشتعل به مسافتهای زیاد پرتاب و هر لحظه بر دامنه حریق افزوده شود؛ آتش همچنان پیش می تاخت و مردم وحشت زده را پس می راند. جمعیت، مبهوت و مأیوس و متوحش، هر چه از اثاث خانه که به دستشان می رسید و حمل کردنی بود، بر می داشتند و به کوچه ها و خیابانها و در نهایت به صحراها می گریختند. رود تایمز، از قایقها و کرجیها انباشته بود که با سرعت هر چه بیشتر، رفت و آمد می کردند و مردم و بارهایشان را به محلهای امن می رساندند. هر چند که این مکانها هم چندان امن امن نبودند و گهگاه بارانی از قطعات مشتعل برسرشان می بارید و آتش، قایقها و سرنشینان آنها را به کام خود می کشید و به اعماق آبها فرو می برد.
زنهای آبستن چندی دیده شدند که با دلهره و تشویش بسیار از فرزند درون خود دفاع می کردند. بچه های قد و نیم قد، گریان و نالان، پدر و مادر خود را با فریاد می زدند و آنها را در میان سیل جمعیت متراکم و پریشان و شتابان جست و جو می کردند. بسیاری از مردم که توانی برایشان نمانده بود و طاقت این همه فشار و دلهره را نمی آوردند، در گوشه ای افتاده بودند و لگد کوب دیگران می شدند و جان می سپردند؛ حیوانات سرگردان نیز از میان جمعیت راه فرار می جستند؛ و گاوان تنومند در حالی که گوساله هایشان وحشت زده و ضجه کنان در پشت می آمدند، خود را به صف آدمیان می کوبیدند.
سرانجام، پس از سه شبانه روز، بارانهای سیل آسای فصلی به داد مردم رسیدند؛ ۴۳۶۰ جریب زمین سوخته و ۴۰۰ کوچه وخیابان لندن فرو ریخته بود؛ ۱۳۲۰۰ ساختمان، ۹۲ کلیسا، ۵۲ انبار بزرگ کالا و تعداد زیادی بیمارستان، کتابخانه، بناهای دولتی و چندین دروازه و پل با خاک یکسان شده بودند؛ خسارت وارده به پول آن زمان، از ۱۱ میلیون لیره انگلیسی تجاوز کرده بود که به پول امروزی، متجاوز از یک میلیارد لیره می شود.
لندن ورشکسته، ماتم زده و تقریباً خالی از سکنه شده بود و کسی گمان نمی برد روزی دوباره سراز خاک به در کند. سه ماه و نیم بعد از این فاجعه بزرگ، مردمی که به لندن باز می گشتند، دیگر آثاری از مرکز حصار دار شهر باقی نمانده بود. زمین هنوز از تلهای خاک و سنگ و آهن آلات پیچ تاب خورده و سرب مذاب سرد شده پوشیده بود و هنوز در اغلب زیرزمینها، شعله و دود چشمها را می آزرد. پس از این بلای عظیم، اولیای امور و صاحبان سرمایه به اندیشه گران متوسل شدند تا چاره جویی کنند بلکه از نظایر این فاجعه در آینده جلوگیری شود یا دست کم خسارت و تلفات به حداقل ممکن برسد. نتیجه بررسیهای چندین ساله این شد که چون دانش زمان قادر به پیش بینی، پیشگیری و مبارزه با آتش سوزی دامنه دار نیست، چاره منحصر به فرد، « تقسیم خسارتها» بین شمار هرچه بیشتر سازمانهای اقتصادی، صاحبان سرمایه و مردم ذی نفع است تا آتش سوزی دست کم تحمل پذیر شود و خسارتهای وارده یکباره یک سازمان اقتصادی یا یک فرد را از میان نبرد و پس از حریق باز بتوانند به کسب و کار گذشته ادامه دهند- بدین گونه بود که بیمه آتش سوزی پا به عرصه وجود نهاد.
حریق چیست؟
حریق عبارت است از احتراق شدید مواد سوختنی یا آتشی ناخواسته و از کنترل خارج شده که معمولاً با سرعت نور، دود و حرارت زیاد توأم است. احتراق عبارت است از ترکیب یک ماده سوختنی با اکسیژن دو حالت دارد: احتراق آرام ( مانند اکسیده شدن مس) و احتراق شدید ( که با حرارت دود، نور همراه است).

نحوه ایجاد حریق
برای ایجاد حریق سه عامل مورد نیاز است:
۱- مواد اشتعال پذیر ( جامدات، مایعات و گازها) که میزان مواد اشتعال پذیر در ایجاد حریق، نقش مهمی بازی می کند.
۲- اکسیژن (هوا): محیط اطراف ما پر از مواد اشعال پذیر است. اکسیژن هوا نیز به اندازه کافی یافت می شود و برای آغاز آتش سوزی عامل دیگری نیز مورد نیاز است.
۳- انرژی آتشزنه : این انرژی می تواند با افزایش دما تولید شود. انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی می تواند بسیار کم و کوچک باشد و آتش سوزی براثر به وجود آمدن این انرژی به راحتی انجام می گیرد. موارد زیر، انرژی مورد لزوم برای آغاز آتش سوزی را فراهم می آورند:
– ایجاد آتشزنه به طور مستقیم (‌زدن کبریت)
– افزایش حرارت
– آتش سوزی خود به خود
– انفجار
– جرقه الکتریکی
– واکنش شیمیایی
– متمرکز کردن نور در یک نقطه با استفاده از عدسی

مبنای محاسبه حق بیمه
ارزش اموال بیمه شه ( ارزش کل، اولین خسارت، ارزش توافقی) : میزان حق بیمه که ما به ازای پوشش بیمه‌ای است و بیمه‌گر را قادر می سازد تا درصورت تحقق خطر مورد بیمه (آتش سوزی) خسارت بیمه‌گذار را بپردازد براساس سرمایه بیمه شده محاسبه و بیمه‌گر آن را دریافت می کند. بنابراین بیمه‌گذار باید ارزش مورد بیمه را به طور دقیق ارزیابی و در پیشنهاد بیمه نامه قید کند. محاسبه دقیق ارزش مورد بیمه از بروز موارد زیر جلوگیری می کند:
۱- از دیدگاه بیمه‌گذار، او می تواند خسارت خود را به طور کامل دریافت دارد. زیرا براساس شرایط قاعده نسبی اگر مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شده باشد در صورت تحقق خطر خسارت بیمه‌گذار به نسبت قیمت بیمه شده به ارزش واقعی مورد بیمه کاهش می یابد ( ماده ۱۰ قانون بیمه).
۲- از نظر بیمه‌گر، از آنجا که تنها منبع درآمد او برای ایفا تعهداتش حق بیمه است در صورتی که مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمه شود حق بیمه های جمع آوری شده کفاف تعهدات او را نخواهد داد و نمایندگان بیمه نزد کارمزدی کمتر از میزان واقعی آن دریافت می دارند.
بیمه نامه براساس فرست لاس ( اولین خسارت یا اولین آتش سوزی)
در مواردی که محاسبه کل ارزش مورد بیمه به طور دقیق مشکل باشد یا امکان اینکه کل مورد بیمه براثر تحقق خطر بیمه شده از بین برود وجود ندارد. یعنی اموال بیمه شده در سطح جغرافیایی وسیعی پراکنده است و بر اثر حادثه تنها بخشی از ان دچار خسارت می شد. اصولاً در برخی رشته های بیمه نظیر سرقت، امکان اینکه کل اموال به سرقت برود وجود ندارد. معمولاً در موقع سرقت، آن بخش از اموال بیمه‌گذار که از نظر قیمت، زیاد و از نظر وزن و حجم کم باشد و به سهولت به فروش رود، چشم سارق را می گیرد( مانند پول نقد، جواهر، دوربین عکاسی، ویدیو، اشیای عتیقه، تابلوهای نقاشی و فرشهای گران قیمت). سارق به ندرت به سراغ لباسهای دست دوم، مبل، یخچال، لباسشویی و نظایر اینها می رود. بنابراین بیمه‌گذار نیاز ندارد که کل اموال خود را در قبال خطر سرقت بیمه کند. در اینگونه موارد بیمه‌گذار به اندازه ارزش آن قسمت از اموال که خطر سرقت آنها را تهدید می کند پوشش بیمه‌ای تدارک می بیند. بیمه‌گر نیز از آنجا که تهیه پوشش بیمه اتکایی برای ریسکهای با سرمایه سنگین برایش مشکل ساز است، صدور بیمه نامه براساس فرست لاس را ترجیح می دهد. در بیمه نامه فرست لاس حداکثر تعهد بیمه‌گر در هر خسارت رقمی به مراتب کمتر از ارزش قطعی کل اموال است ولی حق بیمه براساس کل سرمایه محاسبه می شود. از آنجا که تعهد بیمه‌گر کاهش مییابد، مبلغ قابل ملاحظه ای بین ۳۰ تا ۴۰ درصد تخفیف در حق بیمه بیمه‌گر اعمال می کند. نکته جالب توجه اینکه محاسبه میزان تعهد بیمه‌گر در بیمه های فرست لاس معمولاً بر مبنای PML یا EML تعیین می شود. محاسبه PML و EML، کار فنی بسیار پیچیده ای است که تنها برای کارشناسان و شرکتهای تخصصی که می توانند میزان تأثیر کلیه عوامل مؤثر را پیش بینی کنند امکان پذیر است. به همین دلیل است که بیمه‌گران اتکایی در مورد بیمه نامه هایی که بر اساس PML و EML صادر می شوند بسیار حساسند و تنها از آن دسته از بیمه‌گران مستقیم چنین بیمه نامه هایی را می پذیرند که شناخته شده باشند. کم نیستند بیمه نامه هایی که براساس PML و EML صادر شده اند و در هنگام آتش سوزی کلاً از بین رفه اند. در برخی بازارها اگر مشاهده شود که درصد محاسبه شده برای PML یا EML اشتباه بوده بیمه‌گر واگذارنده جریمه می شود. گاهی هم درصد معینی مثلاً ۵۰ درصد را به عنوان حداقل PMLو EML منظور می کنند؛ کمتر از آن قابل قبول نخواهد بود. به هر حال هر تدبیری که اندیشه شود جایگزین محاسبه دقیق نخواهد شد.
PML و EML
بیمه‌گران با توجه به نوع و ماهیت ریسک آنها را طبقه بندی می کنند و به محاسبه پتانسیل خسارت بر مبنای PML یا EML می پردازند.
گرچه شرکتهای بیمه، برآورد PML را ابزاری در روش پذیرش خطر تلقی می نمایند، نحوه محاسبه و تعریف آن از یک کشور به کشور دیگر و حتی از شرکتی به شرکت دیگر فرق می کند. بنابراین محاسبه PML هر چند بر مبنای اوضاع کلی حاکم بر ریسک صورت می گیرد، برآوردی تخمینی است که در نهایت به نظر مسؤول آن وابسته است. چنانچه دو نفر کارشناس، هر یک به طور مستقل برای تعیین PML یک ریسک را مورد ارزیابی قرار دهند و به نتایج متفاوتی برسند، غیر عادی نخواهد بود. علاوه بر تأثیر عنصر انسانی، عوامل سنجش ناپذیر دیگری وجود دارند که ارائه تعریفی صریح از درجه احتمال و ایجاد مبنایی دقیق برای PML را ناممکن می سازند. اشتباه در محاسبه PML ممکن است نتایج ناگواری در پی داشته باشد. در صورتی که PML ریسکی بیش از حد نازل، در نظر گرفته شود احتمال دارد پس از تحقق خطر و ورود خسارت، بیمه‌گر یا بیمه‌گران اتکایی ناگزیر از پرداخت مبالغی باشند که از حدود معمول فراتر رود، در حالی که هیچ کدام، نه بیمه‌گر مستقیم و نه بیمه‌گر اتکایی، حق بیمه متناسب با ریسک را دریافت نکرده اند. برای مثال PML ریسکی ۶۰ درصد برای خطر آتش سوزی محاسبه شده ولی بر اثر حادثه آتش سوزی کلاً از بین رفته است، یعنی PML این ریسک ۱۰۰ درصد بوده که اشتباهاً ۶۰ درصد محاسبه شده است. بنابراین برای جلوگیری از بروز اختلاف و استنباط مختلف در قرارداد اعم از قرارداد بیمه و قرارداد بیمه اتکایی، طرفین قرارداد باید مفهوم مشترکی را که براساس آن قرارداد تنظیم شده در متن آن ذکر نمایند. اصطلاحات متعددی برای بیان حداکثر خسارتی که ممکن است براثر تحقق یک خطر به مورد بیمه وارد شود وجود دارد. به دو مورد از متداول ترین آنها اشاره کردیم (PML، EML) که MEL و MPL را هم باید به این دو بیفزاییم. حقیقت این است که امروزه برای سه حرف P، M و L تعاریف و استنباط متفاوتی وجود دارد. برخی بر این باورند که مفهوم حرف «P» ( حرف اول probale) احتمال است در حالی که عده ای عقیده دارند مفهوم آن امکان است ( حرف اول possible) و بین این دو تفاوت قایل هستند. به هر حال همانطور که اشاره شد تعریف مورد نظر برای طرفین قرارداد باید واضح و بدون ابهام باشد. تعاریف زیر مفاهیمی هستند که اغلب در بازار بیمه اروپا و به ویژه در شرکت بیمه اتکایی سویس ( سویس ری) مورد استفاده قرار می گیرند:
PML: حداکثر خسارت در حالتی است که آتش سوزی واقع شود و هیچ یک از سیستمهای اطفای حریق نتواند به وظایف خود عمل کند و آتش سوزی خود به خود با مانع برخورد نماید یا موادی برای سوختن باقی نماند و آتش خاموش شود.
EML : حداثر خسارت برآورد شده. براساس این تعریف تصور می شود که در صورت وقوع آتش سوزی، مورد بیمه در حالت عادی و نرمال فعالیت خود قرار دارد و کلیه تأسیسات و سیستمهای اطفایی در حد مورد انتظار مورد استفاده قرار می گیرند و موثر واقع می شوند و شرایط، غیر عادی و اتفاقی نیست. در آن صورت چه میزان خسارت وارد می شود؟
دو تعریف مذکور که معلق به سازمان اروپایی CEA است عوامل متعددی نظیر هزینه ثابت،
دامنه و وسعت آتش سوزی، تمرکز اموال ارزشمند در یک نقطه، فاصله و ارتفاع ساختمانها وجود در و دیوار ضد حریق، نوع تولید، خطرهای بیمه شده و نظایر آن در محاسبه میزان MPL و EML مؤثرند. معمولاً MPL و EML براساس ارزشهای موجود و مبلغ بیمه شده انجام می گیرد. به محض اینکه سرمایه و ارزش اموال افزایش یا کاهش یابد یا ریسک از نظر ساختمانی تغییر پیدا کند یا مراحل تولید تغییر نماید ( تولید محصول جدید)، ضروری است که MPL و EML مجدداً محاسبه شوند و هر دو سال یک بار مورد بازنگری قرار گیرند.
بیمه به ارزش کمتر از قیمت حقیقی
اگر در زمان وقوع خسارت ثابت شود که قیمت واقعی بیشتر از مبلغ بیمه شده است، قاعده نسبی اعمال می شود ( ماده ۱۰ قانون بیمه).
مبلغ بیمه شده × خسارت = خسارت قابل پرداخت
ارزش واقعی