مقاله اصول بیمه گری

توجه : به همراه فایل word این محصول فایل پاورپوینت (PowerPoint) و اسلاید های آن به صورت هدیه ارائه خواهد شد

  مقاله اصول بیمه گری دارای ۲۵ صفحه می باشد و دارای تنظیمات در microsoft word می باشد و آماده پرینت یا چاپ است

فایل ورد مقاله اصول بیمه گری  کاملا فرمت بندی و تنظیم شده در استاندارد دانشگاه  و مراکز دولتی می باشد.

توجه : در صورت  مشاهده  بهم ریختگی احتمالی در متون زیر ،دلیل ان کپی کردن این مطالب از داخل فایل ورد می باشد و در فایل اصلی مقاله اصول بیمه گری،به هیچ وجه بهم ریختگی وجود ندارد

بخشی از متن مقاله اصول بیمه گری :

بیمه  گری چیست ؟
بیمه ، اشخاصی  را که  متحمل  لطمه ، زیان  یا حادثه  ناخواسته ای  شده اند قادر می سازد که  پیامدهای  این  وقایع  ناگوار را جبران  کنند. خسارت هایی  که  به  این  قبیل افراد پرداخت  میگردد از پول هایی  تأمین  می شود که  برای  خرید بیمه  نامه می پردازند و با پرداخت  آن  در جبران  خسارت  همدیگر مشارکت  می کنند. به  بیان دیگر همه  آن هایی  که  خود را بیمه  میکنند با مشارکت  در سرمایه ای  که  متعلق  به همه  خریداران  بیمه  است ، در جبران خسارت  و زیان های هریک از افراد بیمه شده ،شریک  و سهیم  می شوند.

بیمه گران  خطرهای  احتمالی  را به خوبی می شناسند و احتمال وقوع آن ها رامی دانند بنابر این می توانند میزان  حق  بیمه ای  را که  هر شخص  باید بپردازد به نحوی  محاسبه  کنند که  مبلغ  جمع آوری  شده برای  جبران  خسارت هایی  که  پیش خواهد آمد، کافی  باشد. بدیهی  است  که  تنها تعدادی  از آنان  که  خود را بیمه  کرده اندنیاز به جبران خسارت از محل  مبلغ  جمع آوری  شده  خواهند داشت .

بر این  اساس ، مقدار حق  بیمه  مربوط به  هر نفر متقاضی  بیمه  با توجه  به  دو عامل مهم  محاسبه  می شود: نخست  این  که ، به  طور کلی  احتمال  بروز خسارت  در آینده چه  قدر است  و دوم ،آن  که احتمال  وقوع  حادثه برای بیمه گذار متقاضی  بیمه  بیشتریا کمتر از میانگین احتمال  خطر مزبور باشد. برای  روشن  شدن  موضوع ۳ مثال می آوریم .

۱ در بیمه های  مربوط به  اتوموبیل : جوانی  که  اتوموبیل  پرقدرتی  دارد یاراننده ای که  قبلا چند مورد تصادف  داشته و خودش مقصر بوده  است ، از راننده میان  سال  و با تجربه ای که  اتوموبیل  کم  قدرتی  دارد و قبلا تصادف  نکرده  است ، حق بیمه  بیشتری  می پردازد
۲ در بیمه  آتش سوزی : صاحب  مغازه  ساندویچ  فروشی ، ازصاحب  یک دفتر خدماتی حق  بیمه  بیشتری  می پردازد یعنی ، هر چه  احتمال  خطربیشتر باشد، حق  بیمه  نیز بیشتر خواهد بود
۳ برای  فردی  جوان و تندرست  که شغل  بی خطری  دارد خریدن  بیمه  زندگی  آسان تر و حق  بیمه  آن  هم  کمتر خواهد بودتا فرد سال مندی  که شغل  پرخطری  دارد.  

   بیمه  چگونه  به  وجود آمد؟
بیمه های  غیرزندگی ، پیشینه  بلند مدتی  دارند. نوعی  از بیمه های  دریایی  حدود ۳۰۰۰ سال  قبل  مورد استفاده  قرار گرفت . بیمه های  زندگی  نیز سابقه  زیادی  دارند.این  نوع  بیمه ها نخستین بار هنگامی  پدید آمد که  سربازان  رومی  قسمتی  از دستمزدخود را در صندوقی  جمع آوری  کردند تا چنانچه  در جنگ  کشته  شدند، آن  پول  به خانواده هایشان  پرداخت  شود.

بیمه  در دنیای  امروز
امروز دیگر تصوراین که گونه ای  از فعالیت  انسان  بدون  وجود بیمه  شکل  پذیردمشکل  است . به  ویژه  آن  که  در قرن  بیستم  تحولات  تکنولوژی ، حمل  و نقل  وارتباطات  با سرعت  و وسعت  شگفت آوری  انجام  پذیرفته  است . برجسته ترین  نمونه این  موضوع  پیشرفت  موتور اتوموبیل  است  که  متعاقب  آن  بیمه  اتوموبیل  به  یکی  ازمهم ترین  بخش های  صنعت  بیمه  تبدیل  شده  است .

توسعه  مهم  دیگر، افزایش  تعداد ریسک های  یگانه  خیلی  بزرگ  است .نفتکش های  غول پیکر و هواپیماهای  بسیار بزرگ  نمونه هایی  هستند که  نشان می دهند سرمایه تحت پوشش  بیمه  ممکن  است  صدها میلیون تومان ارزش داشته باشد. مشکلات مربوط به پوشش چنین سرمایه های عظیمی  باعث  شده  است  که بیمه گران به پشتیبانی  یکدیگر، یک خطر بزرگ  را در سطح  داخلی  و بین المللی  به صورت  بیمه  اتکایی  مجدد بین  خود توزیع  کنند و از عهده  جبران  خسارت های هنگفت  برآیند.

همراه  با ارتقا و پیچیدگی  بیشتر زندگی  انسان  امروز، بیمه ها نیز از زوایای  مختلف و با شتاب  توسعه  یافته اند. زیان هایی  که  ممکن  است  به  طور ناخواسته  در جریان فعالیت  و زندگی  عادی  هر فردی  به  دیگران  وارد آید و در قبال آن ها مسؤول  واقع شود بابیمه مسؤولیت  تحت  پوشش  قرار میگیرند.در این  خصوص ، می توان  به بیمه  مسؤولیت  پزشکان  و بیمه  مسؤولیت  تولید کنندگان اشاره  کرد. نمونه های جدیدتر، بیمه  افترا برای  روزنامه نگاران  و ایستگاه های رادیو و تلویزیون  و بیمه آلودگی ناشی  از نشت  نفت  از تانکرهاست . بیمه های  سیل ، زلزله وخرابی کامپیوترنیز بر همین  منوال  ظهور کرده اند.
بیمه های  زندگی  نیز پیشرفت های  شگرفی  یافته  و مجموعه  متنوعی  از انواع  این نوع  بیمه  را ارائه  کرده  است در این  زمینه  انواع  بیمه های  مستمری و عمر و پس انداز به طور چشم گیری  افزایش  یافته  است در ادامه ، بیمه گران  رشته  زندگی مجبور شده اندکه  با مشکلات  جدیدی  نظیر بیماری  ایدز مواجه شوند و درباره  پیشرفت علم ژنتیک بیندیشند

  بیمه های  غیرزندگی   
بیمه  دریایی  که  امروز وجود دارد احتمالا در حدود سده های  یازدهم  و دوازدهم میلادی  در منطقه ای  در شمال  ایتالیا به  وجود آمده  است  شخصی به نام لومباردز درسده های  چهاردهم  و پانزدهم  انگلیسی ها را با این  نوع  فعالیت  آشنا ساخت  مفاهیم بیمه گر و بیمه گری ، نخستین  بار در بیمه  دریایی  مطرح  شد. آن  روزها هر بازرگانی  که حاضر به تقبل  بخشی  از یک  خطر بود نام  خود را همراه  با سهمی  که  از آن  خطر قبول می کرد در پایین  صفحه ای  که  جزئیات  خطر مزبور در آن  درج  شده  بود می نوشت .آن  وقت  مالکان  کشتی ها و بازرگانان  دریافتند که  می توانند کشتی ها را برای  حمل اجناس  سودآور اعزام کنند زیرا می دانستند چنانچه کشتی دچار حادثه شود ازاین طریق  جبران  خواهد شد. در سال  ۱۶۶۶ آتش سوزی  بسیار بزرگی  در لندن  روی  داد که  باعث  به  وجودآمدن  بیمه  آتش سوزی  شد. معلوم  نیست  که  نخستین  بیمه  آتش سوزی  به  صورت امروزی  در چه  زمانی  صادر شد اما گفته  می شود که  نخستین  شرکت  بیمه آتش سوزی  به  نام  اداره  آتش  در سال  ۱۶۸۰ بنیان  نهاده  شد که  بعدها فونیکس  لقب گرفت  

 آشنایی با اصول بیمه گری
امروزه کمتر کسی را می توان یافت که تجربه مراجعه به شرکتهای بیمه برای خرید بیمه نامه و یا دریافت خسارت را نداشته باشد. با این وصف نارضایتی از شیوه محاسبه خسارت نیز تجربه دیگری است که در این مسیر توجه هر زیاندیده ای را به خود جلب می نماید. به دلیل عمومیت استفاده از اتومبیل اغلب چنین تجربه ای از طریق خسارات وارده به اتومبیلها بدست آمده است لیکن در مقایسه با رقم قابل توجه سرمایه فعال در سایر بخشهای صنعت شاید بیمه های اتومبیل از کم تأثیرترین بیمه نامه ها در زندگی بیمه گذاران باشند، به این معنی که در صورت قصور در تعیین میزان خسارت سرنوشت زیاندیده آنچنان دست خوش تغییر نمی گردد که نتوان از آن چشم پوشی نمود.

  اگرچه با افزایش ارزش مورد بیمه حساسیت رسیدگی به خسارت بالتبع برای زیان دیدگان و حتی شرکتهای بیمه افزایش می یابد لیکن شیوه ارزیابی و رسیدگی به خسارتهای سنگین در سایر انواع بیمه تفاوت چندانی با رسیدگی به خسارات بیمه های اتومبیل ندارد!! و علی رغم اهمیت این موضوع در سرنوشت بیمه گذاران بیمه گران می توانند با سهل انگاری خود سرنوشت صاحب سرمایه ای را با تهدید جدی روبرو سازند.

 در همان مثال بیمه های اتومبیل نیز همواره این سؤال در ذهن بیمه گذاران نقش می بندد که چرا ابتکار عمل برای تعیین میزان و نحوه جبران خسارت دراختیار بیمه گران است؟!! و چگونه شرکت بیمه که یکی از اطراف عقد بیمه محسوب می شود بطور یکجانبه اجازه ارزیابی اولیه، صدور بیمه نامه، مطابقت حادثه با شرایط بیمه نامه و در نهایت پذیرش یا رد خسارت و احیاناً ارزیابی آن را دارد؟

    شاید یک مثال دیگر بتواند مقصود نگارنده را از حساسیت این موضوع مهم بهتر نمایان سازد. تصور نمائید در یک مسابقه فوتبال یکی از بازیکنان دو تیم علاوه برشرکت در مسابقه به عنوان بازیکن، در مقام داور مسابقه نیز حاضر شود آیا در چنین شرایطی می توان انتظار داشت که همواره قضاوت برمبنای عدالت و واقعیتهای موجود استوار باشد؟

در برخی موارد پاسخ منفی بیمه گر به بیمه گذار برای جبران خسارت مستند به ایرادات موجود در خود بیمه نامه است و اگرچه بیمه گر قرارداد بیمه را تهیه نموده و راساً یا از طریق نمایندگان خود آن را صادر نموده است لیکن در هنگام بررسی خسارت اعلام می نماید: <بیمه نامه منطبق با شرایط و وضعیت بیمه گذار تهیه نشده است!! و;> و به این ترتیب نه تنها مرهمی برزخم زیاندیدگان نمی گذارند بلکه بیمه گذار که هیچ اطلاع درستی از ضوابط و شرایط بیمه نامه ندارد را مسئول این وضعیت معرفی می نمایند که به نظر چنین استنباطی اصلاً قابل پذیرش نیست زیرا اگرچه بیمه گذار را می توان به عدم تحقیق از اصول بیمه گری متهم نمود لیکن نمی توان قبول کرد که بیمه گران نیز از این شرایط بی اطلاع بوده اند و سهواً اقدام به صدور بیمه نامه های ناقص و یا نامناسب می نمایند! و مشخص است که بیمه گر با این عمل خود به جهل بیمه گذاران دامن زده و حتی برای دریافت حق بیمه از این ناآگاهی بیمه گذار سوءاستفاده نموده است و مقدمتاً می داند که در هنگام ورود خسارت به دلیل وجود نقص در بیمه نامه می تواند خود را از هرگونه مسئولیتی مبرا نماید؟!

چنین رفتاری به دلیل مغایرت با اصل حسن نیت (Utmost good faith) پذیرفته نیست. بنابراین در شرایطی که شرکتهای بیمه ابتکار عمل را از صدور تا ارزیابی خسارت در دست دارند آیا این احتمال وجود نخواهد داشت که این بیمه گران به جای بررسی حقایق موجود و با استفاده از جهل بیمه گذاران به مسائل تخصصی این رشته برمبنای منافع خود اقدام به صدور بیمه نامه، اظهارنظر و ارزیابی خسارت نمایند؟! مسلماً رد قاطع این احتمال محال بوده و بلکه تجربه صنعت بیمه کشور نیز مؤید وجود چنین مشکلاتی است. مشکلاتی که به نظر دست اندرکاران این صنعت ناشی از سابقه مشارکت انحصاری دولت در این صنعت و عدم توجه به مشتری مداری است و به همین دلایل لزوم حمایت از حقوق بیمه گذاران بیشتر احساس می شود.
  بنابراین با توجه به اینکه اولا:ً علم کامل و جامعی به شرایط و مقررات بیمه نامه از طرف بیمه گذاران وجود ندارد. ثانیا:ً صدور بیمه نامه و رسیدگی به خسارات با ابتکار عمل بیمه گران است.

    در صورت بروز اختلاف، چه راههایی برای دفاع از حقوق بیمه گذاران پیش بینی شده است؟
    با توجه به اصل سی و چهارم قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران اولین راه حل را می توان توسل به مقامات صلاحیتدار قضایی دانست که اگرچه پاسخ درستی است لیکن فعلاً بهترین راه حل نخواهد بود زیرا توسعه و پیشرفت بیمه گری موجب شده اشراف به تمام مسائل و جوانب آن به تخصص جداگانه ای تبدیل شود و بیم آن می رود که تا زمان تشکیل دادگاههای تخصصی بیمه، در مواردی به دلیل پیچیدگی اختلاف، دستگاه قضایی به تنهایی از عهده تفسیر بیمه نامه ها برنیاید. مهمتر اینکه رسیدگی قضایی امری تشریفاتی، وقت گیر و هزینه بر بوده و این تطویل رسیدگی با شرایط زیاندیدگان سازگاری ندارد و حتی در شرایطی تأخیر در پرداخت خسارت می تواند در سرنوشت زیاندیده تأثیری به مراتب بیشتر از مبلغ خسارت داشته باشد.