مقاله بانک داری

توجه : به همراه فایل word این محصول فایل پاورپوینت (PowerPoint) و اسلاید های آن به صورت هدیه ارائه خواهد شد

  مقاله بانک داری دارای ۸۶ صفحه می باشد و دارای تنظیمات در microsoft word می باشد و آماده پرینت یا چاپ است

فایل ورد مقاله بانک داری  کاملا فرمت بندی و تنظیم شده در استاندارد دانشگاه  و مراکز دولتی می باشد.

توجه : در صورت  مشاهده  بهم ریختگی احتمالی در متون زیر ،دلیل ان کپی کردن این مطالب از داخل فایل ورد می باشد و در فایل اصلی مقاله بانک داری،به هیچ وجه بهم ریختگی وجود ندارد

---

بخشی از متن مقاله بانک داری :

مقدمه:

یکی از مشاغل مهمی که امروزه در تمام کشورهای جهان وجود داردو از تمام لحاظ جایگاه

ویژه ای در سراسر جهان پیدا کرده است بانکداری می باشد . امروزه در سراسر کشور با انواع

بانکها آشنا هستیم که یکی از آنها بانک رفاه میباشد . بانک رفاه یکی از شش بانک تجاری کشور است

که بیش از چهل سال قبل به ارائه خدمات بانکی اشتغال ورزیده واینک با استفاده از فن آوریهای

نوین به ارائه خدمات وسیع درهمه زمینه های بانکی به عموم هم میهنان عزیز مبادرت می نماید.

بانک رفاه با برخورداری از اعتماد و سپرده های مردم و توانائیها ی بالای خود در اجرای سیاست

های کلان اقتصادی دولت جمهوری اسلامی ایران بخصوص در بخش صادرات کالاهای غیرنفتی

وتولیدات صنعتی وکشاورزی خدمات ارزشمندی را ارائه می دهد.

بانک رفاه با تدوین یک برنامه پنجساله عملیاتی در چارچوب برنامه سوم توسعه اقتصادی دولت

علاوه بر رشد و توسعه سازمانی افزایش منابع ومصارف خود را با نرخ رشد قابل توجهی پیش

بینی کرده است.

این بانک دارای یک شرکت کارگزاری در بورس تهران بوده ویکی از بانکهای مهمی است که

عضو هیات مدیره بورس میباشد لذا با داشتن توانائیها و امکانات لازم از طریق شرکت کارگزاری

وهم از طریق شعب خود به ارائه خدمات دادو ستد سهام به مردم اقدام می کند.

بانک رفاه بدلیل ایفای به موقع تعهدات ارزی از نظر بانکهای معتبر بین المللی یکی از خوشنام

ترین بانکهای تجاری محسوب میگردد که بابیش از هفتاد کارگزار منتخب از بانکها ی تراز اول

دنیا نیازهای مشتریان خود در عملیات بانکی بین المللی رامرتفع می سازد .

بانک رفاه می کوشد با استفاده از تجربیات پایوران ارشد خود و دستاوردهای علمی جهانی و

بهره برداری از خدمات جوانان تحصیلکرده و نو اندیش و اموزشهای مداوم هماهنگ با گسترش

شبکه شعب به نحومطلوبی در خدمت مشتریان بانک و آحاد ملت سرافراز ایران قرار گیرد.

بانک رفاه به جهت عملکرد مطلوب و ارائه خدمات مناسب به مشتریان موفق شد در سال ۱۳۷۸

لوح تقدیر ریاست محترم جمهوری را دریافت کرده و این لوح گرانقدر رادر کارنامه موفقیتهای

خود ثبت و ضبط نماید.

این بانک در پروژهای عمرانی کشور ازجمله راه سازی –آب و فاضلاب و راه اندازی صنعت و

خدمات سهم و نقش ارزنده ای داشته و در جهت شکوفائی اقتصاذی کشور تسهیلات صادراتی –

تولیدی و کشاورزی به واحدهای فعال در این بخشها اعطا نموده است.

بانک رفاه در بخش نشرکتاب و صنعت چاپ نیز فعالیتهای چشمگیری داشته است بطوری که با

حضور شاخص خود و ارائه خدمات وسیع بانکی در دوازدهمین نمایشگاه بین المللی کتاب در

۱۳۷۸موفق به کسب لوح بلورین نمایشگاه گردیده است.

بانک رفاه پس از ۱۴ ماه تلاش در آذر ماه ۱۳۷۹موفق به اخذ “ایزو” گردید و در آذر ماه سال

۱۳۸۰ پس از بازنگری و ممیزی گواهینامه مذکور تمدید گردید.

بخش اول : ساختار نظام بانکی کشور

قسمت اول:۱-۱ – طبقه بندی بانکها

بر اساس لایحه ادغام بانکها بانکها ی کشور برحسب نوع فعالیتها و عملیات بانکی به ۴ دسته طبقه

بندی می گردند که عبارتند از:

الف)بانک مرکزی ج.ا.ا:به بانکی مرکزی بانکداردولت وبانکها گفته می شود که مسئولیت کنترل

وضعیت پولی و اعتباری کشور را از طریق تنظیم و اعمال سیاستهای پولی و اعتباری وایجاد

تعادل در اقتصاد کشور را بر عهده دارد .

ب)بانکهای تجاری : این بانکها از لحاظ منابع به سپرده های مردم متکی بوده ودر بخشهای مختلف

اقتصادی (کشاورزی –صنعت ومعدن – ساختمان و مسکن – خدمات بازرگانی ) فعالیت می کنند.

بانکهای تجاری دولتی عبارتند از: ۱)بانک ملی ایران ۲) بانک صادرات ایران ۳)بانک تجارت

۴)بانک ملت ۵)بانک سپه ۶)بانک رفاه

ج) بانکهای تخصصی : بانکهایی که از لحاظ منابع به سپرده های مردم – منابع دولتی و اعتبارات

بانک مرکزی متکی بوده و عمده فعالیت آنها جهت اعطای تسهیلات در بخش اقتصادی متمرکز می

باشد و زمینه اصلی فعالیت آنها در نام هریک از آنها نهفته است.

بانک تخصصی عبارتند از بانک کشاورزی –بانک مسکن- بانک صنعت و معدن و بانک توسعه

صادرات.

د)بانکهای خصوصی : بانکهای خصوصی با مجوز بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و بر

اساس قانون به صورت شرکت سهامی عام تشکیل می شوند و زیر نظر بانک مرکزی فعالیت

می کنند . بانکهای خصوصی دارای اساسنامه مستقل بوده ولی نبایستی مواد آن مغایر با قوانین و

سیاستهای بانک مرکزی و شورای پول و اعتبار باشد. در حال حاضر شش بانک خصوصی در
ایران فعالیت می کنند که عبارتند از : بانک پارسیان – بانک کار آفرین – بانک اقتصاد نوین – بانک

سامان – بانک سرمایه – بانک پاسار گارد .

۲-۱- موسسات اعتباری

موسساتی هستند که از طریق جذب سپرده های مجاز بانکی و استفاده از سایرابزارهای مالی به

تجهیز منابع مبادرت نموده و این منابع را به اعطای تسهیلات اعتباری ویا هر نوع دیگری حسب

تعیین بانک مرکزی تخصیص می دهند که به دو نوع تخصصی و عمومی تقسیم می شوند .

الف) موسسات اعتباری تخصصی :این موسسات در زمینه اعطای تسهیلات اعتباری یا یک رشته

از فعالیت ها ی اقتصادی و فقط بصورت شرکت سهامی عام و یا خاص فعالیت می کنند.

ب) موسسه اعتباری عمومی: موسسه اعتباری که در چند رشته از فعالیتها ی افتصادی یا چند نوع

از انواع تسهیلات اعتباری فعالیت میکندوبه صورت شرکتهای سهامی عام فعالیت می نمایند مانند

موسسه اعتباری ینیاد –موسسه اعتباری توسعه صنعت ساختمان .

ج)صندوق های قرض الحسنه : ساختار تشکیلاتی صندوقهای قرض الحسنه همانند

سایر موسسات

است . صندوق های قرض الحسنه دارای اعضاء هیات موسس-هیات مدیره-مدیرعامل-بازرسین

و;می باشند.

منابع مالی صندوق های قرض الحسنه را سپرده های مردم تشکیل می دهند وتوان مالی درصندوق

-های قرض الحسنه بستگی به سپرده هادارد.

مهمترین عاملی که در افزایش سپرده های مردم در صندوق های قرض الحسنه موثر است عبارتند

ازعوامل معنوی-اعتمادواطمینان مردم نسبت به موسسین –مکان فعالیت-نوع فعالیت –تبلیغات و;

است.

۳-۱- ارکان بانکها

پس از ملی شدن بانکها لایحه قانون اداره بانکها در تاریخ ۳/۷/۵۷ به شرح ذیل تعیین وبه تصویب

شورای انقلاب اسلامی رسید.

ارکان بانکها عبارتند از : مجمع عمومی بانکها –شورای عالی بانکها –هیات مدیره هر بانک و

بازرسان قانونی آن.

۴-۱- ساختار بانک بر حسب وظائف اصلی و فرعی

در سیستم بانکی ساختار سازمانی به دو دسته کلی تقسیم می گردد که عبارتند از صف و ستاد.

ستاد: ستاد بانکها که همان تشکیلات و ادارات مرکزی می باشند و امور مربوط به مدیریت برنامه

ریزی-سیاست گذاری و; را بر عهده داشته ونقش رهبری بانک را ایفا می نماید.

صف:واحدهای اجرائی بانک و موسسات اعتباری است که وظیفه اجرای عملیات را بر عهده

دارندمانند شعب-باجه.

۵-۱ تاریخچه و فعالیتهای بانک رفاه:

الف) کلیات

در خرداد ماه سال ۱۳۳۹ در اجرای تبصره ۳۹ قانون بودجه سال ۱۳۳۸ونیز ماده ۳۸ قانون

سازمان بیمه های اجتماعی وبه منظور سرمایه گذاری و بهره برداری ازوجوه بیمه کارگران

اولین مجمع موسس بانک رفاه کارگران مرکب از وزراء بازرگانی ومدیرعامل سازمان بیمه های

اجتماعی تشکیل و بانک با سرمایه اولیه ۴۰۰۰۰۰۰۰۰ میلیون ریال از محل وجوه سازمان مزبور

تاسیس و در تاریخ ۲۷/۵/۱۳۳۹ تحت شماره ۷۴۵۳ به ثبت رسید و فعالیت بانک با افتتاح شعبه

مرکزی در تهران و شعبه اصفهان از ششم فروردین ماه سال ۱۳۴۰ آغاز گردید .

قانون ملی شدن بانکها مصوب خرداد ماه ۱۳۵۸ شورای انقلاب جمهوری اسلامی ایران به بانک

تسری یافت و بانک رفاه کارگران ملی اعلام شد و سرمایه آن کلا متعلق به دولت گردید و متعاقب

آن طبق نامه شماره ۳۲۸۵ /دش مورخ ۵/۵/۱۳۷۲ونیز چهل و چهارمین اجلاس مورخ

۲۹/۴/۱۳۷۲ شورایعالی اداری مقرر شد بانک رفاه کارگران با حفظ شخصیت حقوقی و استقلال

مالی و اداری به سازمان تامین اجتماعی وابسته و بر اساس مصوبه مورخ ۳۱/۶/۱۳۸۰ مجمع

فوق العاده بانک شخصیت بانک رفاه به (سهامی عام-غیر دولتی) تغییر یافت واساسنامه جدید بانک

در ۷۲ ماده و۱۳ تبصره مورد تصویب قرار گرفت که موجب رای شماره ۸۱/۳۵۵ مورخ

۲/۷/۱۳۸۳ هیات عمومی دیوان عدالت اداری – مصوبه اخیر الذکر ابطال و مقرر گردید امور

بانک کماکان بر اساس مفاد اساسنامه مصوب مورخ۵/۱۱/۱۳۷۶ مجمع عمومی فوق العاده بانک

رفاه کارگران اداره گردد.

ب) فعالیت بانک طبق مفاد ماده (۳) اساسنامه به این شرح میباشد:

بانکداری از طریق جذب سپرده ها-اخذ تسهیلات و استفاده از سایر ابزارهای مالی در زمینه اعطا

-ی تسهیلات اعتباری و سرمایه گذاری در رشته های مختلف اقتصادی و تسهیل امور داخلی و

خارجی بشرح ذیل فعالیت می نماید.

۱- قبول انواع سپرده های بانکی اعم از دولتی و غیر دولتی

۲- اعطای تسهیلات اعتباری در چارچوب قانون-آئین نامه ها و دستور العمل های اجرائی قانون
عملیات بانکی بدون ربا

۳- انجام معاملات ارزی

۴- انتشار و خرید و فروش اوراق مشارکت و سایر اوراق تجاری طبق ضوابط قانونی

۵-صدور ضمانت نامه و ظهر نویسی و تضمین اسناد اوراق بهادار از جمله اوراق مشارکت و هم

چنین قبولی و پرداخت دیون آنها از اصل و متفرعات

۶- دریافت تسهیلات از اشخاص حقیقی و حقوقی طبق ضوابط مقرر

۷- اجاره صندوق امانات

۸-قبول وکالت –وصایات – قیومت – نظارت و تولیت برای اداره امور مربوط به اموال اشخاص

حقیقی و حقوقی

۹- اعطای تسهیلات برای صدور کالا و خدمات فنی ومهندسی

۱۰- اخذ و اعطای نمایندگی بانکها و موسسات مالی و پولی و اعتباری داخلی و خارجی

۱۱- مشارکت و سرمایه گذاری و طرحها و واحدهای تولیدی –خدماتی و بازرگانی داخلی وخارج

۱۲- اخذ تسهیلات بانکی از داخل یا خارج از کشور و هر گونه سپرده گذاری نزد بانکهای داخلی

و خارجی

۱۳- صدور اعتبار نامه و چکها ی مسافرتی و انجام معاملات مربوط به آنها و خرید اوراق قرضه

و اسناد خزانه داخلی و خارجی

۱۴- پذیره نویسی و انجام کلیه معاملات مربوط به سهام شرکتها

۱۵- حفظ و ایجاد رابطه کارگزاری با بانکها وموسسات مالی واعتباری داخل و خارج از کشور

۱۶- انجام معاملات طلا و نقره

۱۷-ایجاد شرکتها ی سرمایه گذاری و کارگزاری بورس در تهران و شهرستانها

۱۸- خرید سهام بانکهای داخلی و خارجی طبق ضوابط و مقررات مربوط

۱۹- مشارکت حقوقی و سرمایه گذاری با بانکهای تجاری خارجی در مناطق آزاد

۲۰- ترخیص و حمل ونقل کالا از بنادر و گمرکات به حساب بانک یا به حساب مشتریان و معامله

۲۱- انجام هر گونه عملیات بیمه مربوط به بانک یا به حساب مشتریان نزد شرکتها و موسسات بیمه

– قبول امانات و نگهداری سهام و اوراق و سایر اشیاء و اموال قابل قبول

۲۳- افتتاح حسابهای قرض الحسنه –پس اندازو سرمایه گذاری بنام خود نزد بانکهاوموسسات

اعتباری

۲۴- انجام سایر عملیات بانکی و معاملات بازرگانی که بموجب قوانین و مقررات برای بانکها

ممنوع نباشد.

۲۵- اداره و بکار گیری ذخایر سازمان تامین اجتماعی

۲۶- انجام امور مربوط به وجوه اداره شده

قسمت دوم:نظام پولی و بانکی

تعاریف:

۱-۲- نظام پولی و بانکی:نظام پولی و بانکی در هر کشور را می توان مجموعه ای از پس انداز

کنندگان –تسهیلات گیرندگان و موسسات مالی یا موسسات واسطه میان آنها دانست که دارای

ارتباط متقابل میباشند و بخشی از نظام اقتصادی است که در راستای اهداف و نیازهای کشور فعا

لیت می نمایند .

۲-۲- سیستم پولی و بانکی:مجموعه ای از موسسات مالی هستند که برای تسهیل جریان پول

و اعتبارتاسیس می گردند.

موسسات مالی بطور کلی به دو دسته تقسیم میشوند که عبارتند از:

الف – موسسات مالی بانکی شامل بانکهای تجاری – بانکهای تخصصی – بانکهای خصوصی .

ب- موسسات مالی غیربانکی شامل موسسات وام و پس انداز – موسسات سرمایه گذاری – مو

-سسات اعتباری غیر بانکی – اتحادیه های اعتباری – صندوق های قرض الحسنه پس انداز –

شرکتهای بیمه بورس و;
درنظام بانکی وپولی فعالیت موسسات مالی توسط بانک مرکزی تعیین و نظارت می شود.

۳-۲-بانک : بانک موسسهای اعتباری است که مجاز به قبول سپرده از اشخاص بوده ومنابع

حاصله را در جهت رشد بخشهای اقتصادی به کار می گیرد و نیز واسطه وجوه میباشد و در

حقیقت واسطه بین پس انداز کنندگان و متقاضیان تسهیلات و اعتبارات میباشد.

۴-۲- بانکداری : کلیه فعالیتهایی که بانکها انجام می دهند بانکداری نامیده می شود وبانکها

عملیات بانکی و پولی را در چهار چوب مقررات و قوانینی انجام می دهند که برای آنها تعیین شده
است .

چهار چوب های قانونی مذکور عبارتند از :

۱- قانون پولی وبانکی کشور ۲- قوانین و مقررات حاکم برموسسات بانکی کشور

۳- اساسنامه بانک ۴- عرف و رویه های بانکی مورد تائید نظام بانکی کشور

۵-۲-سیاست پولی:به مجموعه تدابیر – روشها و اقداماتی که بانک مرکزی با استفاده از ابزارها

و اختیارات خود در جهت کنترل نقدینگی و اعتبارات تعیین میکند سیاست پولی اطلاق می شود .

۶-۲-فهالیتهای بانکی : فعالیتهای بانکی به دو دسته عمده طبقه بندی می شوند که عبارتند از :

الف) فعالیتهای عملیاتی : به آن دسته از فعالیتهای بانکی اطلاق می شودکه بانک مستقیما در

نتیجه آنها موثر بوده وحاصل این فعالیتها اعم از اینکه سود آور باشد یا زیان بخش عاید بانک می

مانند اعطای تسهیلات و اعتبارات به متقاضیان که به نتیجه این فعالیتها سود یا زیان عملیاتی گردد.

اطلاق می گردد.

ب) فعالیتهای غیر عملیاتی:به آن دسته فعالیتهای بانکی اطلاق می شود که بانک مستقیما در

نتیجه آن ذی مدخل نبوده و صرفا به دستور و تقاضای مشتریان انجام می گردد و حاصل این فعا

-لیتها به مشتریان بر میگردد و بانک صرفا کارمزد حق العمل خود را دریافت میکند مانند حوالجا

-ت – بروات –قبول وکالت و ;

فعالیتهای بانک از نظر ماهیت عملیات به سه دسته عمده تقسیم می گردند:

الف- تجهیز منابع( جمع آوری پس انداز و سپرده های مشتریان)

ب- تخصیص منابع ( اعطای تسهیلات و اعتبارات مورد تقاضای مشتریان )

ج- ارائه خدمات پولی و بانکی( حوالجات-بروات-چکهای انتقالی و 😉

فعالیتهای بانکی بر حسب قلمرو و محدوده فعالیت به دو دسته عمده تقسیم می گردند:

الف-بانکداری داخلی:مجموعه فعالیتهای بانکی در محدوده یک کشور که در چهارچوب قوانین و

مقررات داخلی حاکم بر نظام پولی و بانکی انجام می شود .

ب- بانکداری بین المللی یا بانکداری خارجی:به مجموعه ای از روشها- شیوه ها- طرز عمل

–قواعد متعا رف ومقررات پذیرفته شدهای که به کمک آن وجه کالا و خدمات خریداری شده توسط

وارد کننده به فروشنده ویا صادرکنندهدر کشور دیگر پرداخت می شود و نقل و انتقالات سرمایه-

حواله ها و تبدیل پولهای بیگانه به یکدیگر صورت می گیرد.

قسمت سوم: سیر تحول نظام بانکی کشور

۱-۳-ملی شدن بانکها:در آستانه پیروزی انقلاب اسلامی در نتیجه عوامل متعددی از جمله انتقا

ل سپرده ها به خارج از کشور توسط سرمایه گذاران سلب اعتماد مردم به بانکهاو;اغلب بانکها-

خصوصی در وضعیتی قرارگرفته بودند که علیرغم کمکهای بانک مرکزی عملیاتشان متوقف و یا

خطر ورشکستگی آنها را تهدید می نمود از این رو شورای انقلاب جمهوری اسلامی ایران درتار

یخ ۱۷/۳/۵۸ برای حفظ حقوق و سرمایه های ملی و تضمین سپرده ها و پس انداز های مردم در-

بانکهاکلیه بانکهای خصوصی را ملی اعلام نمود و بر اساس قانون مذکور مالکیت ۲۸ بانک خصو

-صی (شامل ۱۳ بانک که خارجی ها سهیم بودند و ۱۵ بانک که مالکیت ایرانی داشتند)از بخش

خصوصی سلب و به دولت واگذار و اداره امور آنها برعهده دولت قرار گرفت.

با اجرای طرح ملی شدن بانکها بانکهای کشور به استثنای بانک مرکزی از ۳۶ بانک در پایان سال

۱۳۵۷ به تعداد ۹ بانک (به استثنای بانکهای استان ) که شامل ۶ بانک تجاری و ۳ بانک تخصصی

تقلیل یافت( بانک توسعه صادرات در سال ۱۳۷۰ تاسیس شد و بانکهای تخصصی به ۴ بانک

افزایش پیدا کرد).

۲-۳- قانون عملیات بانکی بدون ربا : با تغییر و اصلاح ساختار نظام بانکی اقدامات اولیه

درجهت حذف بهره تنها به کاهش نرخ بهره و تغییر نام آن به کارمزد و حداقل سود تضمین شده

محدود گردید وپس از مطالات لازم و انطباق عملیات بانکی با موازین اسلامی قانونی تحت عنوان

“قانون عملیات بانکی بدون ربا” در تاریخ ۸/۶/۶۲ توسط مجلس شورای اسلامی تصویب و در

تاریخ ۱۰/۶/۶۲ به تائید شورای نگهبان رسید و از اول سال ۱۳۶۳ رسما در جمهوری اسلامی

ایران به مورد اجرا گذاشته شد.

قسمت چهارم: اهداف و وظایف نظام بانکی کشور

۱-۴- اهداف نظام بانکی کشور : به موجب ماده (۱) فصل اول “قانون عملیات بانکی بدون

ربا ” (مصوب ۸/۶/۱۳۶۲ ) اهداف نظام بانکی کشور به شرح ذیل می باشد.

الف) استقرار نظام پولی و اعتباری بر مبنای حق و عدل (با ضوابط اسلامی) به منظور تنظیم

گردش صحیح پول و اعتبار در جهت سلامت و رشد اقتصاد کشور

ب) فعالیت در جهت تحقق اهداف و سیاستها و برنامه های اقتصادی دولت جمهوری اسلامی ایران

با ابزارهای پولی و اعتباری

ج) ایجاد تسهیلات جهت گسترش جلب و جذب وجوه آزاد و اندوخته ها و پس اندازها و سپرده ها

و تجهیز آنها در جهت تامین شرایط و امکانات کار و سرمایه گذاری به منظور اجرای طرحها و

سیاتسهای دولت با تاکید بر افزایش تولیدات کشاورزی و صنعتی و تامین نیازهای عمومی و خود

کفایی کشور

د) حفظ ارزش پول و ایجاد تعادل در موازنه پرداختها و تسهیل در مبادلات بازرگانی وامور

پرداختها و مبادلات و معاملات وسایر خدماتی که به موجب قانون بر عهده بانکها می باشد.

۲-۴- وظایف نظام بانکی کشور :وظیفه اصلی بانکها به دو بخش اصلی و کلی تقسیم می

گردد که عبارتند از جمع آوری منابع (تجهیز منابع) و مصرف منابع ( تخصیص منابع)

وظایف نظام بانکی کشور به موجب “فانون عملیات بانکی بدون ربا ” عبارتند از :

۱) تنظیم-کنترل و هدایت گردش پول و اعتبار طبق قانون و مقررات ابلاغی از طریق بانک

مرکزی ج.ا.ا.

۲) انجام کلیه عملیات بانکی – ارزی – ریالی و تعهد یا تضمین پرداختهای ارزی دولت طبق

قانون و مقررات

۳) انجام عملیات مربوط به اوراق بهادار طبق مقررات

۴) اعمال سیاستهای پولی واعتباری طبق قانون و مقررات

۵) افتتاح انواع حسلبهای قرض الحسنه ( جاری و پس انداز) و سپرده های مدت دار( کوتاه مدت

و بلند مدت)و صدور اسناد مربوط به آنها طبق قوانین و مقررات

۶) اعطای تسهیلات و اعتبارات بر اساس سیاستهای دولت و قوانین و مقررات

۷)انجام سایر امور پولی و بانکی بر اساس تعاریف مصوب در اساسنامه بانکها

۳-۴-ابزارهای نظام بانکی کشور :

پول وانواع آن

اقتصاد دانان پول را بر اساس وظایفی که به آن محول شده است به شرح ذیل تعریف نموده اند.

الف) پول وسیله مبادله است (کلیه کالاها و خدمات عرضه شده با پول مبادله می شود ).

ب) پول وسیله سنجش ارزشها است ( ارزش کالا و خدمات با پول سنجیده می شود).

ج) پول ذخیره ارزش است ( با اندوختن پول قدرت خرید در زمان آینده حفظ می گردد).

د) پول وسیله پرداختهای آتی است ( معاملاتی در حال حاضر انجام می شود که تسویه آن موکول

به آینده می گردد یا بالعکس مانند معاملات سلف ).

و) پول واحد ثبت معاملات بازرگانی در دفاتر حسابداری است .

۱) انواع پول:

با توجه به نقشی که پول در بازارهای مختلف مبادلات و معاملات پیدا می کند کار داد و ستد و

تجارت را توسعه بخشیده و عملیات آنها کار روزمره بانکها است و به انواع ذیل تقسیم می گردد .

۱-۱-پول کالایی: مربوط به جوامع نخستین می باشد و تحصیل انواع کالاها ی تولیدی از طر

یق تعویض و مبادله کالا ( پایاپای) امکان پذیر بوده است که البته مشکلات بسیاری به همراه داشت

۲-۱- پول فلزی: در جوامع مختلف برای مبادله شمشهای طلا و نقره را به سکه های کوچک و

متنوع تبدیل و مسکوکات را به مهر خود ممهور و در قلمرو جغرافیایی خود رایج می ساختند.

۳-۱- پول کاغذی:از زمانهای قدیم اسکناس به صورتهای مختلفی وجود داشته و در هر زمان

دارای نقش و وظایف محدود و خاصی بوده است و اکثرا به عنوان قبض رسید مورد استفاده قرار

می گرفت و به عنوان یک سند گواهی شده دست به دست میچرخید و قسمتی از وظایف و نقشهای
همان مسکوکات را ایفا می نمود.

در سال ۱۶۵۶ میلادی” پالمستروخ” موسس بانک سوئد اسکناس را ابداء و آنرا به وسیله بانکها

رواج داد.

۴-۱- پول تحریری:پول تحریری به مجموع مانده حسابهای مشتریان بانکها و سایر موسساتی

که سپرده می پذیرند اطلاق می گردد و معمولا به وسیله چک و یا سایر ابزارهای دیگر از حسابی

به حسابی دیگر قابل انتقال است . پول تحریری درواقع همان حساب جاری و حساب اعتباری

اشخاص و موسسات است که نزد بانکها نگهداری می شود و می توان آن را به صورت اسکناس

دریافت کرد.

۵-۱-پول الکترونیکی: پول الکترونیکی در واقع یک عدد (شامل بیتهای دیجیتالی) است که بعداز

امضاءو یا تایید دیجیتالی آن به ارزش معینی اعتبار می یابد و قابلیت انتشار و مبادله سریع را در

شبکه رایانه ای دارا می باشد.

۶-۱-شبه پول :انچه که میتواند عملیات همانند پول را ایفا نماید شبه پول گویند. در سیستم بانکی

به مجموع سپرده ها ی مدت دار و سپرده قرض الحسنه پس انداز مردم نزد بانکها و موسسات

اعتباری شبه پول گویند.

یکی از مهمترین خصوصیات شبه پول ضد تورمی بودن آن در کوتاه مدت است سپرده های پس

انداز و مدت دار از درجه نقدینگی پایین تری برخوردار بوده و در مقایسه با سپرده های دیداری

به سادگی نمی توانند جایگزین اسکناس شوند .

۷-۱- حجم پول در گردش: حجم پول در گردش به عنوان یک متغییر کلان اقتصادی برابر

است با سپرده های دیداری (پول تحریری ) مردم نزد بانکها و موسسات اعتباری و آن قسمت از

اسکناس و مسکوک که در دست اشخاص می باشد .

۸-۱- نقدینگی بخش خصوصی :نقدینگی بخش خصوصی شامل پول و شبه نزد مردم پول

می باشد.

۹-۱-سرعت گردش پول: منظور از سرعت گردش پول تعداد دفعاتی است که یک واحد پولی

طی مقاطع زمانی مشخص توسط اشخاص جابجا می گردد (اگر یک اسکناس۱۰۰۰۰ ریالی در

سال ۶ بار گردش داشته باشد قدرت خرید آن ۶۰۰۰۰ ریال میباشد .)

سرعت گردش پول = ‌‌‌| تولید ناخالص ملی به قیمت جاری/ کل نقدینگی بخش خصوصی|

افزایش یا کاهش نقدینگی همراه با سرعت گردش پول از جمله عواملی هستند که در سطح عمومی

قیمتها و در نتیجه در تغییرات ارزش پول تاثیر مستقیم دارند.

۱۰-۱- پولشوئی: پولشوئی فعالیتی است که در آن سود و منافع حاصل از فعالیتهای غیر

قانونی و نامشروع به دارائیها حقیقی و مالی تبدیل می گردد.

هر گونه تبدیل یا تغییر یا نقل وانتقال یا پذیرش یا تملک دارائی با منشاء غیر قانونی بطور عمده ویا

با علم به آن برای قانونی جلوه دادن دارایی یاد شده جرم پولشوئی محسوب می گردد.

۱۱-۱ منابع سیستم بانکی:

باعنایت به اینکه بخش اعظم منابع بانک ارتباط مستقیم با دایره صندوق و تحویلداران دارد لذا

تعاریف انواع منابع جهت اطلاع به شرح ذیل بیان می گردد.

۱) سپرده های ارزان قیمت:شامل سپرده های دیداری – سپرده های قرض الحسنه پس انداز و

سایر سپرده ها می باشد.

۱-۱- سپرده های دیداری :شامل سپرده جاری – حواله های عهده ما – مانده های مطالبه

نشده – حساب مشترک- مشارکت مدنی- بستانکاران موقت-خالص چکهای فروخته شده – پس

اندازکارکنان و صندوق باز نشتگی کارکنان وجوه اداره شده مصرف نشده.

*-سپرده جاری:شامل قرض الحسنه جاری ریالی و ارزی داخل کشور و سپرده های جاری

موسسات اعتباری غیر بانکی .

*- حواله های عهده ما (ریالی و ارزی):معادل ریالی و ارزی حواله های وارده به شعبه در

فاصله دریافت تا پرداخت به ذینفع حواله.

*-مانده های مطالبه نشده:شامل مانده حساب سپرده های افراد متوفی و وجوه بلا صاحب و..

*- حساب مشترک مشارکت مدنی: آورده نقدی بانک و شریک در جریان اعطای تسهیلات به

صورت ایجاد مشارکت مدنی.

*- بستانکاران موقت( ریال و ارز):کلیه بدهی های بانک متعلق به اشخاص خارج از بانک

(مربوط به حسابهای داخلی بانک نمی باشد ) بهشکل بستانکار که باید در مدت کوتاهی تسویه و یا

به سر فصل های مربوطه انتقال یابد.

*-خالص چکهای فروخته شده:تفاوت خرید و فروش انواع چکهای بانکی-تضمینی-چک پول

و;

*-پس انداز کارکنان و صندوق بازنشستگی کارکنان:مانده مصرف نشده وجوهی از

کسورات بازنشستگی و کسورات صندوق رفاه و آتیه و;.که به صورت درصدی از حقوق

کارکنان تحت عنوان سهم کارمند و درصدی تحت عنوان سهم بانک کسر می گردد.

*- وجوه اداره شده مصرف نشده:مانده آن قسمت از وجوه اداره شده که هنوز به مصرف

نرسیده است.

۲-۱- سپرده های قرض الحسنه پس انداز:شامل سپرده های قرض الحسنه پس انداز ریالی

و ارزی – سپرده پس انداز ویژه مسکن- سپرده پس انداز جوانان و سپرده صندوق پس انداز

مسکن و;

۳-۱-سایر سپرده ها:شامل پیش دریافت از مشتریان بابت اعتبارات اسنادی – سپرده نقدی

ضمانت نامه ها –پیش دریافت از مشتریان بابت سایر تسهیلات .

*- پیش دریافت از مشتریان بابت اعتبارات اسنادی:کلیه وجوهی که از بابت پوشش

بخشی از تعهدات مشتریان بابت اعتبارات اسنادی گشایش یافته اخذ می شود.

*- سپرده نقدی ضمانت نامه ها:کلیه سپرده های نقدی که بابت ضمانت نامه های صادره

توسط بانک با در نظر گرفتن تعرفه های قانونی از مشتریان اخذ می گردد.

– پیش دریافت از مشتریان بابت سایر تسهیلات :کلیه وجوهی که تحت عنوان پیش

دریافت قراردادهای اعطای تسهیلات از مشتریان اخذ می شود.

۲)سپرده های اصلی :شامل سپرده قرض الحسنه جاری- قرض الحسنه پس انداز-سپرده

سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلند مدت.

۱-۲-سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت :شامل سپرده مدت دار ارزی – سرمایه گذاری

کوتاه مدت – کوتاه مدت ویژه – سپرده های دریافتی بابت کارتهای اعتباری.

*- سپرده مدت دارارزی:معادل ریالی وجوهی دریافتی به ارزهای مختلف که توسط اشخاص

تحت عنوان سپرده مدت دار ارزی طبق ضوابط بانک مرکزی نزد بانک تودیع می گردد.

*- کوتاه مدت ویژه:نوعی سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت است که سپرده گذار حداقل شش

ماه نباید دخل و تصرفی در آن داشته باشد و در عرف بانکداری به آن سودی معادل ۲% بیشتر از

سپرده کوتاه مدت تعلق می گیرد.

*- سپرده های دریافتی بابت کارتهای اعتباری:

۲-۲- سپرده سرمایه گذاری بلند مدت :شامل سپرده بلند مدت یکساله الی پنج ساله و سپرده

پس انداز کارکنان دولت (سهم مستخدم و سهم دولت).

*- سپرده پس انداز کارکنان دولت(سهم مستخدم):کلیه وجوهی تودیع نشده ای که بابت

تامین صندوق بازنشستگی از حقوق کارکنان دولت اعم از شرکت –موسسه یا وزارتخانه دولتی که

بانک مسئولیت نگهداری حسابهای ذیر بط آنرا برعهده دارد کسر و در این حساب بستانکارو به

محض واریز وجوه در وجه سازمان بازنشستگی کل کشور این حساب بدهکار می شود (در پایان

هر سه ماه به میانگین مانده سه ماهه سودی معادل نرخ سود سپرده پنج ساله به آن تعلق می گیرد)

*- سپرده پس انداز کارکنان دولت (سهم دولت):کلیه وجوهی تودیع نشده ای که دستگاه

های دولتی بابت تامین صندوق بازنشستگی برای کارکنان خود اعم از شرکت –موسسه یا وزارت

خانه دولتی که بانک مسئولیت نگهداری حسابهای ذیربط آن را برعهده دارد در بستانکاراین حساب

نگهداری می شود و به محض واریز وجوه در وجه سازمان بازنشستگی کل کشور این حساب

بدهکار می شود ( در پایان هر سه ماه به میانگین مانده سه ماهه سودی معادل نرخ سود سپرده پنج

ساله به آن تعلق می گیرد.

بخش دوم :ساختار و عملیات دایره صندوق و معاون و رئیس شعبه

قسمت اول:ساختار دایره صندوق :

۱-۱- طبقه بندی مشاغل: طبقه بندی مشاغل در بانک عبارت است از دسته بندی و تنظیم مشاغل

در گروه های مختلف بر مبنای تشابه وظایف و مسئولیتها بطوریکه رابطه صحیح و معقول بین

عوامل سه گانه زیر برقرار باشد.

الف) وظایف و اختیارت و مسئولیتهای مشاغل

ب) شرایط احراز شغل

ج)حقوق و دستمزد و مزایای قابل پرداخت به هر طبقه و گروه شغلی

طبقه بندی مشاغل وسیله ای است جهت حصول اهداف اساسی منطقی نمودن سلسله مراتب اختیار

تعیین و تفویض اختیارات مسئولیتها و همچنین امکان اعمال کنترل عملیات را مشخص می کند .

بر اساس طبقه بندی مشاغل یکی از عوامل اصلی همبستگی سیستم مدیریت نیروی انسانی است.

مشاغل بانکی به سه رده کلی مدیریتی – تخصصی و اجرائی (اداری و بانکی)تقسیم می شوند.

۲-۱- عناوین شغلی بانک:

شرح وظایف و مسئولیتهای محوله هر یک از مشاغل بانکی تابع ساختار سازمانی و سیستم عملیاتی

داخلی بانکها- موسسات اعتباری و صندوق های قرض الحسنه بوده و در آئین نامه استخدامی

مشترک بانکها مشخص گردیده است.

۳-۱- صندوق و مشاغل مربوط به آن:

تعریف صندوق:در عرف بانکداری به آن قسمت از امور بانکی که عمدتا کار دریافت و پرداخت

وجوه و یا نقل و انتقال آنها را به صورت انتقالی انجام می دهد صندوق اطلاق می گردد.

عملیات صندوق توسط تعدادی از کارکنان با عناوین شغلی مشخص شده انجام می پذیرد که

عبارتند از:رئیس دایره – سر تحویلدار و متصدی امور بانکی (تحویلدار) که به صورت مختصر

به شرح وظایف آنها اشاره می شود.

الف) رئیس دایره صندوق:

به متصدیان مشاغلی اطلاق می گردد که زیر نظر رئیس و معاون شعبه وظایف مربوط به

متصدی امور صندوق را بر عهده داشته و بر انجام صحیح امور توسط معاون دایره صندوق-

متصدیان امور بانکی ( کار بران) نظارت می نماید و همچنین انجام اموری که توسط رئیس و

معاون شعبه به وی محول شده باشد رئیس دایره یکی از مشاغل بانک می باشد که شرح شغل آن

در حالت کلی عبارت است از:

_ انجام امور مربوط به دایره تحت نظارت و حصول اطمینان از صحت فعالیتها و اقدامات روزانه

طبق دستور العملها- بخشنامه ها-و اطلاعیه های صادره.

_ نظارت و سر پرستی کارکنان تحت نظارت و ارشاد و راهنمایی آنان به منظور ارتقاء سطح

اطلاعات بانکی و کمیت و کیفیت عملکرد آنان و افزایش بهره وری.

_ اعلام و گزارش هر گونه وضعیت مشکوک در حیطه نظارت به مافوق .

_ تهیه و استخراج آمار و اطلاعات دورهای و گزارش های موضوعی و ارائه آنها حسب دستور

مقام ما فوق.

_رعایت و اجرای کامل مقررات و دستور العملها مرتبط در بانک

_ حفظ و نگهداری اطلاعات محرمانه مرتبط با وظایف و مسئولیتها

_ انجام سایر امور در حدود وظایف و مسئولیتها که از سوی مقام مافوق ارجاع می شود.

ب) سر تحویلدار: این عنوان شغلی به متصدیانی اطلا ق می گردد که نسبت به تحویل وجوه نقد

به تحویلدارن و متصدیان امور بانکی نظارت و کنترل باجه هایی که به امر در یافت و پرداخت

مبادرت می نمایند جمع آوری وجوه در پایان وقت اداری و انجام امور موازنه حساب صندوق و

تهیه صورت وضعیت خزائن اقدام نموده و تحت نظارت مسئول مستقیم فعالیت می نماید.

شرح شغل این پست عبارت است از :

_ انجام امور مربوط به نقل و انتقال وجوه بین خزانه و تحویلداران تحت نظارت با حضور مقام

مسئول ذیربط و تنظیم امضاء رسید های مربوطه .

_تحویل وجوه به تحویلداران و اخذ رسید از آنان.

_ نظارت بر دو بار شمار وجوه و نحوه عملکرد تحویلداران و تنظیم امور محوله و تقسیم کار بین

آنان

_شمارش و تحویل وجوه از تحویلداران در پایان وقت اداری و انجام کنترلهای لازم از قبیل درج

مهر شعبه –تاریخ – مهرنام و پاراف تحویلداران بر روی باندهای اسکناسهای تحویلی.

_ اعلام هر گونه عدم توازن اعم از کسری یا فزونی موجودی هر تحویلدار به مسئولین مر بوطه

و انجام اقدامات لازم طبق دستور العملها ی صادره.

_ قرار دادن کلیه وجوه اعم از مسکوکات ویا اسکناس در خزانه بیمه شده در پایان وقت اداری –

قفل نمودن صندوق و رمز آن با نظارت و حسب دستور مسئولین مربو طه و نگهداری ازکلید

های صندوق طبق دستور العمل های صادره.

_ ابطال هر گونه اسکناس جعلی یا از رده خارج و اعلام سریع موضوع به مسئولین ما فوق جهت

انجام اقدامات مقتضی.

_ تحویل وجوه به تحویلدار-پول رسان حسب دستور مافوق و بر اساس جداول تنظیم شده محرمانه

و نظارت و کنترل عملیات پول رسانی از مبداء تا مقصد و بلعکس مطابق دستور العمل ها –
بخش نامه ها و اطلا عیه ها ی صادره.

_ حفظ و نگهداری اطلاعات محرمانه مر تبط با وظایف و مسئولیتها.

_ انجام سایر امور در حدود وظایف و مسئولیتها که از سوی مقام ما فوق ارجاع می شود.

ج) متصدی امور بانکی: این عنوان شغلی به متصدیانی اطلاق می گردد که نسبت به انجام

امور بانکی مشتریان شعبه- برداشت از حساب- واریز به حساب – در یافت و پرداخت مسکوک و

اسکناس – شمارش و بسته بندی اسکناس اقدام نموده و تحت نظارت مستقیم رئیس مربوطه فعالیت

می نماید.

شرح شغل این پست عبارت است از:

_ انجام امور مربوط به افتتاح حساب قرض الحسنه پس انداز و سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت

ویژه و بلند مدت – ورود اطلاعات مربوطه در رایانه طبق دستور العمل های صادره.

_ انجام اقدامات لازم در خصوص امور دریافت – پرداخت- واریزو برداشت مربوطه به حساب

-های قرض الحسنه پس انداز و سپرده گذاری کوتاه مدت – کنترل مندرجات و صحت اسنادذیر

-بط اعم از نقدی یا انتقالی – اخذ دستور یا امضاء های لازم طبق دستور العمل های مربوطه و

ورود اطلاعات آنها در رایانه.

_ دریافت چک های نقدی( اعم از عادی –بانکی و مسافرتی) وسایر اسناد نقدی بدهکار از مشتریان

-احراز هویت آورنده آن- انجام کنترلهای لازم وعنداللزوم تحویل چک یا سند به مسئولین ذیربط

جهت کشف رمز- تائید امضاء و صدور دستور پرداخت واعمال پیگیریهای لازم.

_انجام امور مربوط به وصول چکها ی (سایر شعب یا سایر بانکها) مشتریان از طریق کلر-چک

فاکس و برات .

_ انجام امور مربوط به ارسال و دریافت انواع حواله ها (تلفنی و چکی).

_تنظیم پرونده های تسهیلات و اطمینان از کفایت و صحت مدارک.

_دریافت اقساط و قبوض مشتریان –کنترل و ارسال ته سوش قبوض و تنظیم اسناد مربوطه.

_انجام امور مربوط به مفقودی دفترچه های حسابهای قرض الحسنه پسانداز و سرمایه گذاری

کوتاه مدت مشتریان از قبیل اخذ تعهد کتبی از مشتری – کنترل صحت امضاء مطلع نمودن

مسئولین شعبه.

_ پاسخگوئی و راهنمائی مشتریان در خصوص انواع حسابها و خدمات عنداللزوم ارجاع آنان به

مسئولین ذیربط.

_تهیه انواع آمار و گزارشهای مورد نیاز مقام مافوق .

_ رعایت و اجرای کامل مقررات و دستورالعمل های مرتبط در بانک.

_حفظ و نگهداری اطلاعات محرمانه مرتبط با وظایف و مسئولیتها.

_انجام سایر امور در حدود وظایف و مسئولیتها که از سوی مقام مافوق ارجاع می شود.

در اجرای طرح بهینه سازی روشهای عملیاتی بانکها و اتوماسیون شبکه بانکی کشور – عنوان

شغلی”تحویلداری” حذف و از آن پس “متصدیان امور بانکی ” وظیفه امور تحویلداری را انجام

می دهند. که در این کتاب هر جا نام تحویلداری ذکر شده منظور همان متصدیان امور بانکی و

کاربران هستند.

در نظام بانکی تحویلدار به کارکنانی که در خزائن و ماموریتهای پول رسانی انجام وظیفه می

نمایند تحت عنوان “تحویلدار خزانه” اطلاق می گردد.

اصلی ترین عامل در حرفه بانکداری جذب و جلب مشتریان و تامین نیازهای و ارائه خدمات بهتر

و بیشتر می باشد که صرفا از طریق کارکنان شعب تحقق می یابد و بالطبع آن افزایش منابع و

مصارف تنها در پرتوی رفتاری سالم و اخلاقی نیکو و متعهدانه همراه با آگاهی و دانش لازم

کارکنان میسر است .

توفیق کارکنان به ویژه کاربران که تحویلداری انجام می دهند مستلزم آن است که:

۱) به جایگاه شغلی خود در سازمان آشنا باشد.

۲) به وظائف و مسئولیتها و اختیارات محوله آگاه باشد.

۳) با آگاهی از وظائف امور محوله را به نحو مطلوب انجام دهد.

قسمت دوم:عملیات صندوق:

کلیه عملیات بانکی را که روزانه به وسیله پول یا شبه پول انجام میگیرد اصطلاحا عملیات اجرائی

دایره صندوق می نامند و کلیه عملیات بانکی در این دایره میبایست مطابق با آخرین دستورالعملها

و بخشنامه ها صادره انجام پذیرد.

عملیات اجرائی دایره صندوق که توسط تحویلداران انجام می پذیرد به شرح ذیل تقسیم می گردد.

۱-۲- در یافت وجوه نقد از مشتریان:

یکی از کارهای مهم دایره صندوق دریافت وجهاز مشتریان میباشد ودریافت ها میتواندبرای

مقاصد مختلفی صورت گیرد و در این خصوص انجام عملیات ثبت و شمارش اسکناس ازاهمیت

بالائی برخوردار است و می بایست وجوه دریافتی مطابق با سند نوشته شده باشد واسکناس ها

سالم بوده و جعلی نباشد.

دریافت وجوه به یکی از طریق ذیل انجام می گردد:

الف) واریز وجوه دریافتی به هر یک از حسابهای جاری-پس انداز قرض الحسنه-سپرده سرمایه

گذاری کوتاه مدت و بلند مدت بر اساس دستور العملها و فرمها و نمونه های رایج بانک.

ب) وصول اقساط تسهیلات شعبه و وصول اقساط سایر شعب و وصول اقساط تسهیلات وجوه

اداره شده.

ج)وصول قبوض آب -برق-گاز-تلفن-حق بیمه کار فرمایان -صدور حواله -فروش چکهای

مسافرتی و سایر در یافتیها.

۲-۲-پرداخت وجوه نقد به مشتریان:

پرداخت وجه به عنوان یکی از وظایف اصلی صندوق –مثل دریافت ها با عناوین مختلفی صورت

می گیرد مثل پرداخت در قبال چک های مختلف –پرداخت حقوق یا مستمری -پرادخت وجه حواله

ها و موارد دیگر آنچه مهم است دقت تحویلدار در پرداختها می باشد که رعایت نکات ذیل مفید می

باشد.

۱- قبل از پرداخت وجه به مشتری حتما وجوه شمرده شده باشند.

۲- اگر مشتری دریافت وپرداخت های متفاوتی داشته حتما در پشت یکی از سند هاآن عملیات ذکر

شود .

۳- هنگام پرداخت وجه به همکاران و کاربران دیگر با هماهنگی رئیس صندوق در سیستم ثبت

شود.

۴- اطمینان حاصل شود که قبل از پردلخت وجه سند مربوطه که می تواند چک یااسناد دیگری باشد

از حسابهای مربوطه کسر شده باشد.

۵- از پرداخت وجه با باندهای متفرقه پرهیز گردد.

۶- هنگام پرداخت وجه چک امضاء و شرایط برداشت و صحت چک کاملا کنترل گردد.

۷- هنگام پرداخت وجه از حساب دفترچه های پس انداز امضاء پشت و روی سند باید رعایت شود

۸- از پرداخت وجه سپرده های قرض الحسنه و کوتاه مدت به غیر از صاحب حساب خودداری

شود.

۹- از پرداخت وجه به وسیله وجوه روی باجه مشتریانی که هنوز وجوه آنها دریافت نشده است

باید خودداری گردد.

۱۰- پرداخت از محل بدهکاران حتما باید با دستور پرداخت مسئولین شعبه باشد.

۱۱- سعی گردد وجوه دور از دسترس مشتریان باشد.

پرداخت وجوه به یکی از طریق ذیل انجام می پذیرد:

الف- پرداخت از هر یک از حسابهای جاری – پس انداز قرض الحسنه – سپرده سرمایه گذاری

کوتاه مدت بر اساس دستور العملها و فرمها و نمونه های رایج بانک.

ب- پرداخت از حساب بستانکاران- پرداخت از حسابهای راکد و مانده مطالبه نشده- پرداخت سود

اوراق مشارکت بر اساس دستور العملهای صادره.

ج- باز خرید چکهای مسافرتی ( رفاه چک –ایران چک و;)

د- پرداخت از طریق دستگاه خود پردلز.

۳-۲-خرید و فروش چکهای مسافرتی (چک پول) :

یکی دیگر از وظایف کاربران خرید و فروش چک مسافرتی است . برای انجام این وظیفه نیز

رعایت نکاتی چند ضروری است که بعضی از مهم ترین این نکات عبارتند از:

الف) فروش رفاه چک و ایران چک بر اساس آخرین دستور العملهاو بخشنامه های صادره بانک.

ب) باز خرید رفاه چک و ایران چک فروخته شده توسط شعبه بر اساس آخرین دستور العملهای

صادره.

ج) باز خرید رفاه چک و ایران چک فروخته شده توسط سایر شعب بر اساس آخرین دستورالعمل

-های صادره.

د) تشخیص و برخورد با دارندگان چکهای مسافرتی جعلی و سرقتی بر اساس آخری دستورالعمل
های صادره.

و) در یافت چکهای مسافرتی سایر بانکها بر اساس آخرین دستور العمل ها ی صادره.

۴-۲-عملیات حساب همراه:

حساب همراه حساب شبکه ای بانک رفاه می باشد. انجام عملیات با این حساب نیاز مند دقت بیشتری

است زیرا این حساب در سراسر ایران قابلیت دریافت و پرداخت دارد. اگر در یکی از شعب اشتباه

وجهی به حساب شخصی واریز شود این وجه می تواند بلافاصله در یکی از شعب دیگر کشوربردا

-شت گردد. مواردی که در کار کردن با حساب همراه بایدرعایت کردعبارتنداز:

۱- آغاز و پایان استفاده از سیستم حساب همراه باید مطابق دستور العملهای صادره باشد.

۲- شرایط و مقررات افتتاح حساب همراه دقیقا مطابق دستور العملهای صادره باشد.

۳- سر فصلهای مورد استفاده حساب همراه دقیقا مطابق دستور العملهای صادره باشد.

۴- صدور اسناد نقدی و انتقالی حساب همراه دقیقا مطابق دستور العملهای صادره باشد.

۵- از ثبت پایاپای اسناد در یافت و پرداخت در این حساب بدون دریافت وجه خودداری گردد به

عنوان مثال مشتری برای اینکه چک خود را خرج کند یک فیش نقدی مساوی چک خود نوشته و در

خواست عمل کردن متقابل سند و چک را دارد این عملیات در کلیه حسابها ممنوع است ولی در

حساب همراه حساسیت آن بیشتر است چون امکان دارد بلا فاصله بعد از واریز فیش نقدی وجه

مورد نظر از شعبه دیگری برداشت شود.

۶- برای پرداخت وجه چکهای این حساب از پاس شدن آنها اطمینان حاصل گردد.

۷- هنگام معرفی دسته چکها و یا اسکن امضاءها از صحت عملیات اطمینان حاصل گردد.

۸- هنگام استفاده از رمز کاربری نهایت دقت را به کار برده و در نگهداری آن حساسیت ویژه ای

داشته باشیم.

۹- در پایان وقت اداری مانده حساب همراه را با مانده کد حساب ;; شعبه کنترل کرده و در

صورت اختلاف نسبت به رفع آن اقدام می نمایند.

۵-۲- صدور حواله:

در صورت در خواست مشتری جهت انتقال وجوه به حساب شخص معینی که نزد سایر شعب بانک

دارای حساب می باشد (یا نباشد) نسبت به خرید حواله براساس فرم شماره ۶۱ اقدام می گردد.

دستور العمل درخواست مشتری و نحوه تکمیل و صدور اسناد حسابداری حواله و همچنین ابطال

حواله (در صورت در خواست مشتری) می بایست دقیقا مطابق باآخرین دستور العمل ها وبخش

-نامه های صادره بانک باشد.